zajištění příjmu

Připojištění pracovní neschopnosti doporučujeme, zejména pokud tvoje finanční rezerva nepostačuje k pokrytí několikaměsíční až roční pracovní neschopnosti. Ve srovnání s nemocemi tvoří úrazy mizivou část všech příčin pracovní neschopnosti, proto nestačí mít ve smlouvě pouze připojištění následkem úrazu. Delší doba léčení nemoci nebo úrazu znamená velké finanční problémy. Spoléhat se na státní nemocenské dávky pro zabezpečení ztráty příjmů nestačí a je vhodné mít sjednané komerční připojištění pro případ pracovní neschopnosti.

Pokud člověk skončí v nemocnici následkem úrazu nebo nemoci, případně díky jedné z příčin, plní pojišťovna sjednanou denní dávku za každý den pobytu v nemocnici. Některé varianty plní až v případě, že člověk leží v nemocnici určitý minimální počet dní (například minimálně od tří nebo pěti dnů pobytu v nemocnici). Pokud nastane dlouhodobý problém, tak by výpadek příjmu měla řešit spíše pracovní neschopnost, případně připojištění pro případ léčení úrazu. Teoreticky lze tímto připojištěním financovat případné náklady za nadstandardní pokoj.

Na pokrytí rozpočtu domácnosti používáme primárně příjmy z výdělečné činnosti. Pokud není možné pracovat z důvodu úrazu nebo nemoci, může výpadek příjmů nahradit jedna ze sociálních dávek. Tyto dávky však bývají obvykle výrazně nižší než samotný příjem. V rozpočtu tedy může vzniknout deficit, který se stává předmětem zajištění. Schodek lze zajistit buď vlastními rezervami, nebo pojištěním. Klíčové je mít v obou případech správně určené nezbytně nutné výdaje. Vyhnete se tak tomu, že Vám budou po úraze chybět peníze.

Ani veřejná publikace Mezinárodní klasifikace nemocí WHO neobsahuje zdaleka kompletní výčet závažných onemocnění, a to vyjmenovává tisíce položek na 700 stranách. Týká se to lidí všech věkových kategorií. Podle odborníků bohužel každý třetí člověk rakovinou během života onemocní. Na trhu se objevují řešení zaměřená na jednotlivé typy rakoviny. V pojištění se doporučujeme zaměřit na nejzásadnější rizika: rakovinu, infarkt, mrtvici a roztroušenou sklerózu. Do pojistky je vhodné zahrnout i mírné formy frekventovaných typů rakoviny.

Riziko invalidity je v produktivním věku vyšší než riziko úmrtí. Finanční dopady jsou přitom vysoké. Ke konci roku 2022 bylo v ČR vypláceno 413 513 invalidních důchodců.     I přesto, že lidé obecně vnímají například nezaměstnanost jako mnohem vyšší riziko než invaliditu. Ke konci ledna bylo 283 059 lidí nezaměstnaných. Důvodem nárůstu invalidity je nárůst četnosti civilizačních onemocnění. Lidé je stále častěji přežívají, ale zůstávají invalidní a musejí se vypořádat s jejich velkými finančními dopady. Jeden z pěti lidí se během produktivního věku stane invalidním. 

Vlivem stárnutí populace se v následujících čtyřiceti letech ztrojnásobí (!!!) počet osob, které se dostanou do situace nesoběstačnosti a jimž vznikne nárok na příspěvek na péči (při zachování současných podmínek). Z dnešních přibližně 360 000 se dostaneme kolem roku 2060 na 1,1 milionu lidí pobírajících příspěvek na péči v některém z jeho čtyř stupňů, což je naprosto bezprecedentní trend. Státu však z hlediska financování kapacit dlouhodobé péče dochází dech. A nedostatek kapacit se bude ještě dále prohlubovat.

Za posledních 20 let se život v průměru prodloužil ženám o 4 roky a mužům o 5 let. Vděčíme za to zdravějšímu životnímu stylu a pokrokům v medicíně. I když žijeme déle, riziko předčasného úmrtí stále zůstává vysoké. Proto bychom měli myslet na kvalitní životní pojištění, které zabezpečí rodinu, kdybychom tu zítra nebyli. Především v okamžiku úmrtí živitele se může rodina dostat do značných finančních potíží. Kromě nákladů na pohřeb a překlenutí doby do vyřízení dědického řízení se pozůstalí především musí vyrovnat s propadem příjmů. 

U dětí by měla být priorita opět v krytí dlouhodobých zdravotních problémů - invalidity a závažných onemocnění. Stejně jako u dospělých je dobré mít toto riziko sjednané na vysoké pojistné částky.Výdaje spojené s péčí o zdravotně postižené dítě totiž mohou být obrovské. Pojištění denních dávek u dětí nedává tolik smysl. Dítě totiž nepřichází o příjem. Také platí, že správně nastavené pojištění pro dítě začíná správným nastavením pojistky pro rodiče, protože je to právě rodič, na kterém je dítě finančně závislé.